Release date：2010-08-02
隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于新一代信貸系統(tǒng)的需求已經(jīng)十分迫切，國(guó)內(nèi)IT服務(wù)商也因此迎來了更多的機(jī)會(huì)。
奇怪的反差
在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)中，一直存在這樣一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：目前國(guó)內(nèi)銀行大部分盈利都來自于信貸資產(chǎn)，按理說信貸信息系統(tǒng)也應(yīng)該是僅次于核心系統(tǒng)的最重要的信息系統(tǒng)之一。但實(shí)際上，在銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)中，信貸系統(tǒng)的建設(shè)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于核心系統(tǒng)建設(shè)，甚至和一些渠道類業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)相比，也有不小的差距。
“以往銀行在資金投入上，信貸系統(tǒng)的投入和他在銀行所起到的重要作用形成很大的反差。核心系統(tǒng)就不用說了，即使是渠道類業(yè)務(wù)，在信息化方面的投入也是動(dòng)輒上千萬。而對(duì)于信貸系統(tǒng)的投資則比較小?！备邆ミ_(dá)公司軟件部副總經(jīng)理李勇說道。
事實(shí)上，之所以出現(xiàn)這種反差，和信貸系統(tǒng)的應(yīng)用范圍有關(guān)。信貸系統(tǒng)主要的應(yīng)用者是銀行內(nèi)部的員工，并不能產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)效益。而渠道類業(yè)務(wù)則是直接面向消費(fèi)者，可以為銀行帶來直接的利潤(rùn)和效益。所以，之前銀行信息化方面的投入偏重于渠道類業(yè)務(wù)也是有其道理的。
業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的需求
“銀行原來所采用的信貸系統(tǒng)大多只是一個(gè)臺(tái)帳系統(tǒng)，一般只是對(duì)信貸的等級(jí)和信息進(jìn)行儲(chǔ)存，而且信息系統(tǒng)不能貫穿整個(gè)信貸周期，其中存在很多斷點(diǎn)。其中很多業(yè)務(wù)都是靠人工操作，這就大大增加了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。”李勇說，“不過，隨著銀行業(yè)務(wù)的變化，對(duì)于信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求更高，所以銀行對(duì)于信貸系統(tǒng)的升級(jí)也有了十分迫切的需求。”
實(shí)際上，確如李勇所說。國(guó)際清算銀行巴塞爾委員會(huì)曾對(duì)全球銀行業(yè)進(jìn)行過調(diào)查，報(bào)告顯示，銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)中，以信用風(fēng)險(xiǎn)占比重最高，約為60%，其次是操作風(fēng)險(xiǎn)，約占30%，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與其它風(fēng)險(xiǎn)（如：利率風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)），則各占5%左右。上述比率或許會(huì)依各個(gè)國(guó)家及銀行體制的不同而有所差異，但信用風(fēng)險(xiǎn)在三大風(fēng)險(xiǎn)中的占比最高，是全世界金融界都認(rèn)定的事實(shí)。在分析信用風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)性時(shí), 信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)中達(dá)90%的比重，而對(duì)公對(duì)私分別所占比重則會(huì)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)不同而有所不同?；谛沦Y本協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)管理要求，下一代銀行信貸管理信息化建設(shè)，需要新增與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的一系列應(yīng)用與功能覆蓋。
“隨著業(yè)務(wù)快速的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行迫切要求建立對(duì)公信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)，希望按照巴塞爾II協(xié)議的要求，改善信貸業(yè)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，從而支援業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化?！眹?guó)內(nèi)某銀行信息化負(fù)責(zé)人林先生如是說道。在他看來，建立信貸流程系統(tǒng)首先是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：隨著經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)換，客戶經(jīng)理對(duì)信息共享、提高工作效率、業(yè)務(wù)操作電子化等需求日益迫切。其次是管理水平提高的需要：一是從整體發(fā)展來看隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及額度管理、評(píng)級(jí)管理等一系列管理辦法逐步完善，目前已經(jīng)具備了實(shí)施流程系統(tǒng)建設(shè)的制度基礎(chǔ)；二是從業(yè)務(wù)規(guī)范角度上來看，隨著客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)水平和管理層管理水平的提高，業(yè)務(wù)發(fā)展與目前手工操作狀態(tài)之間的矛盾更加突出。再次從國(guó)外銀行的最佳實(shí)踐來看對(duì)公信貸流程系統(tǒng)的建設(shè)也是業(yè)務(wù)的必然選擇?！靶刨J流程系統(tǒng)是未來信貸管理的基礎(chǔ)操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，對(duì)提升上國(guó)內(nèi)銀行信貸管理水平、提高工作效率、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制將起到積極的作用；通過信貸流程系統(tǒng)的實(shí)施，明晰崗位設(shè)置，為實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)分離提供技術(shù)保障?！绷窒壬治稣f。
市場(chǎng)急劇升溫
銀行的需求自然使得信貸信息化市場(chǎng)迅速升溫，從2008年起，這一市場(chǎng)迎來了一波小的高峰期。
“從2008年起，國(guó)內(nèi)銀行的信貸系統(tǒng)建設(shè)迎來了一個(gè)小高潮，可以說是一個(gè)小規(guī)模的爆發(fā)。今年上半年，這種爆發(fā)更為明顯，從市場(chǎng)上看，銀行信息系統(tǒng)建設(shè)中，信貸系統(tǒng)的機(jī)會(huì)最多，在項(xiàng)目數(shù)量上幾乎是成倍的增長(zhǎng)。”李勇介紹說。
市場(chǎng)的增長(zhǎng)自然會(huì)吸引更多的IT服務(wù)商進(jìn)入。在幾年前，國(guó)內(nèi)信貸系統(tǒng)市場(chǎng)的IT服務(wù)商不過5、6家左右。但最近兩年，這一市場(chǎng)的IT服務(wù)商數(shù)量劇增，目前大大小小已經(jīng)有幾十家。事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)比較有實(shí)力的IT服務(wù)商，都已經(jīng)介入這一市場(chǎng)。包括神碼融信、東南融通、宇信易誠、高偉達(dá)、北大青鳥、安碩等，甚至連用友都已經(jīng)殺入這一市場(chǎng)，由此也可看出這一市場(chǎng)目前的熱度。
后續(xù)服務(wù)帶來持續(xù)收益
眾多IT服務(wù)商的進(jìn)入，一個(gè)直接的后果就是競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，項(xiàng)目的價(jià)格則急劇下降?！耙酝粋€(gè)中型銀行信貸系統(tǒng)的價(jià)格在千萬元以上，但現(xiàn)在最多只有幾百萬元。利潤(rùn)率的下降十分明顯?！蹦矷T服務(wù)商說。
既然信貸系統(tǒng)的利潤(rùn)直線下降，那么為什么這些IT服務(wù)商還不惜投入大量資源，殺入這一市場(chǎng)呢？
其實(shí)這和信息系統(tǒng)的后續(xù)服務(wù)有很大關(guān)系。信貸系統(tǒng)可能初期建設(shè)的項(xiàng)目金額并不是很高，但I(xiàn)T服務(wù)商進(jìn)入之后，可以持續(xù)性的為用戶提供服務(wù)?？梢哉f，后續(xù)服務(wù)的收益要遠(yuǎn)大于前期工程的收入。
“銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制十分重視，基本上每年針對(duì)信貸業(yè)務(wù)都會(huì)出臺(tái)新的政策和指南。而只要出臺(tái)新的政策，銀行的信貸系統(tǒng)就會(huì)做出相應(yīng)的修改。另外，隨著用戶自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的流程也會(huì)不斷做出調(diào)整。這些改變和調(diào)整都會(huì)為IT服務(wù)商帶來新的收益。另外，信貸系統(tǒng)也會(huì)衍生出其他服務(wù)領(lǐng)域，比如風(fēng)險(xiǎn)管理等。”李勇介紹說。
可以看到，不斷持續(xù)的服務(wù)以及信貸系統(tǒng)所衍生出的其他業(yè)務(wù)會(huì)為IT服務(wù)商不斷帶來收入的增長(zhǎng)，這也是目前各大IT服務(wù)商都把目光聚焦于這一市場(chǎng)的重要原因。
新一代信貸系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)
市場(chǎng)的增長(zhǎng)和機(jī)會(huì)已經(jīng)毋庸質(zhì)疑。那么，國(guó)內(nèi)銀行用戶目前需要的是什么樣的信貸系統(tǒng)呢？
銀行需要的是一個(gè)全流程的銀行信貸管理業(yè)務(wù)支持體系，不但使信貸管理業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)流程化，更將全面符合新資本協(xié)議實(shí)施之資本計(jì)量模型及過程的數(shù)據(jù)采集需求，是新資本協(xié)議實(shí)施合規(guī)的銀行信貸管理系統(tǒng)。信貸管理體系能夠利用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)信息，反饋給信貸管理系統(tǒng)作為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和績(jī)效評(píng)估的應(yīng)用，使銀行從信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、處理流程合規(guī)、事前預(yù)警、事后監(jiān)控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺(tái)?！庇糜雁y行客戶事業(yè)部副總經(jīng)理褚家煜說。
褚家煜的講解有些專業(yè)。在李勇看來，銀行應(yīng)用信貸系統(tǒng)主要是解決三方面的問題。一是實(shí)現(xiàn)銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會(huì)加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和預(yù)控，從而滿足信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要，滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，滿足監(jiān)管部門的需要。二是解決信貸流程上各個(gè)環(huán)節(jié)之間信息不對(duì)稱的問題。通過信貸系統(tǒng)的應(yīng)用，使相關(guān)的信息在流程內(nèi)所有環(huán)節(jié)上都可以實(shí)現(xiàn)共享，從而為各個(gè)環(huán)節(jié)的決策提供有效的信息和數(shù)據(jù)支持，減少因人為行為所產(chǎn)生的決策失誤。
“第三方面則是一個(gè)長(zhǎng)期的目標(biāo)。通過信貸系統(tǒng)的建設(shè)，留存高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù)，在將來巴塞爾協(xié)議時(shí)候后，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持。"
對(duì)服務(wù)上能力要求更高
雖然目前很多IT服務(wù)商都進(jìn)入了信息系統(tǒng)市場(chǎng)，不過并不意味著所有人都能夠在這一市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。事實(shí)上，通渠道類業(yè)務(wù)相比，信貸系統(tǒng)對(duì)于IT服務(wù)商的能力要求更高。
“信貸業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，在實(shí)施過程中牽涉到大量的專業(yè)詞匯，甚至要求你要比用戶還要了解信貸業(yè)務(wù)。另外，在實(shí)施過程中，對(duì)于用戶之前所作的咨詢方案，也要根據(jù)實(shí)際需求做出調(diào)整。因此，很多時(shí)候，IT服務(wù)商要起到半咨詢的作用。這對(duì)IT服務(wù)商實(shí)施人員的業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力都有很高的要求?！痹诶钣驴磥?，目前雖然這一市場(chǎng)內(nèi)擠入了幾十家服務(wù)商，但這只是一個(gè)暫時(shí)的現(xiàn)象。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，這一細(xì)分市場(chǎng)將逐漸向三、四家具備實(shí)力和規(guī)模的IT服務(wù)商集中。“當(dāng)然，這個(gè)過程的進(jìn)化需要一定的時(shí)間。但應(yīng)該不會(huì)太久?！?
